Eng yaxshi pensiya rejalari: Siz uchun to'g'ri hisobni tanlang

Tarkib

• Siz uchun eng yaxshi pensiya rejalari qanday?
• IRAlar
• IRAlarning asosiy afzalliklari
• To'lovlar
• To'lovlar
• To'lovlar
• Hisob minimal
• Hisob minimal
• Hisob minimal
• Rag'batlantirish
• Rag'batlantirish
• Rag'batlantirish
• IRAlarning asosiy kamchiliklari
• 4 turdagi IRA
• 401 (k) s va boshqa ish beruvchining homiyligidagi pensiya rejalari
• Belgilangan mablag 'rejalarining asosiy afzalliklari:
• Belgilangan badal rejalarining asosiy kamchiliklari:
• Ish beruvchining homiyligi asosida 5 turdagi pensiya rejalari
• Kichik biznes egalari va yakka tartibdagi ish bilan band bo'lganlar uchun pensiya hisoblari
• O'z-o'zini ish bilan ta'minlaydiganlar uchun rejalarning asosiy afzalliklari:
• O'z-o'zini ish bilan ta'minlaydiganlar uchun rejalarning asosiy kamchiliklari:
• O'z-o'zini ish bilan ta'minlaydigan va kichik biznes egalari uchun 5 ta pensiya rejalari

Bu erda namoyish etilgan mahsulotlarning ko'pi yoki barchasi bizni qoplaydigan sheriklarimizdir. Bu biz qaysi mahsulotlar haqida yozishimiz va mahsulot sahifada qaerda va qanday paydo bo'lishiga ta'sir qilishi mumkin. Biroq, bu bizning baholashimizga ta'sir qilmaydi. Bizning fikrlarimiz o'zimiznikidir. Bu erda bizning sheriklarimiz ro'yxati va biz qanday qilib pul ishlashimiz mumkin. Ushbu sahifada keltirilgan investitsiya to'g'risidagi ma'lumotlar faqat ma'lumot olish uchun mo'ljallangan. NerdWallet maslahat yoki vositachilik xizmatlarini taklif qilmaydi, shuningdek investorlarga ma'lum aktsiyalarni yoki qimmatli qog'ozlarni sotib olish yoki sotishni maslahat bermaydi.

O'sha oltin yillar davomida ishchilar o'z xarajatlarini qoplash uchun xodimlarning pensiya rejasi va Ijtimoiy ta'minotga umid bog'laydigan kunlar o'tdi. Bugungi kunda pensiyalar kamdan-kam uchraydi va Ijtimoiy ta'minot kelajak avlodlar uchun juda muhim emas.

Shuning uchun Sem tog'a sizning pensiya uchun pul yig'ishingizni xohlaydi va pensiya hisobvarag'iga soliq imtiyozlarini taklif qiladi. Kelajakka tejash uchun eng yaxshi pensiya rejalarini qanday topish mumkin.

Siz uchun eng yaxshi pensiya rejalari qanday?

• Agar sizda 401 (k) yoki boshqa ish joyingizdagi pensiya rejangiz bo'lsa: Avval siz o'zingizning ish beruvchingiz tomonidan kompaniya o'yinlari orqali taklif qilingan har qanday bepul pulni olish uchun etarlicha hissa qo'shishingiz mumkin. Ushbu rejalarning ijobiy va salbiy tomonlari haqida ko'proq ma'lumot olish uchun ish beruvchilar tomonidan homiylik qilingan pensiya rejalari, shu jumladan 401 (k) s, 403 (b) s, 457 (b) s, belgilangan nafaqa rejalari va TSP-lar haqidagi bo'limimizga o'ting.

• Agar siz 401 (k) miqdoringizni oshirgan bo'lsangiz yoki ish joyingizda pensiya rejangiz bo'lmasa: IRA ni ko'rib chiqing. To'rt turdagi AIRlarning, shu jumladan an'anaviy va Roth IRAlarning ijobiy va salbiy tomonlari haqidagi bo'limimizga o'ting. Agar siz IRAni xohlayotganingizni allaqachon bilsangiz, bizning eng yaxshi IRA-provayderlar to'plamini ko'rib chiqing.

• Agar siz yakka tartibda ishlayotgan bo'lsangiz yoki kichik biznes egasi bo'lsangiz: SEP IRA, Solo 401 (k), SIMPLE IRA va foyda taqsimotini o'z ichiga olgan siz uchun maxsus ishlab chiqilgan pensiya hisobvaraqlari haqida bo'limimizga o'ting.

Sizni quyida keltirilgan har xil turdagi pensiya rejalari bilan tanishtiramiz. (Yoki kimdir sizga yordam berishini istasangiz, moliyaviy maslahatchini qanday tanlash haqida bizning xabarimiz bilan tanishing.) Shuni yodda tutingki, bu sizning vaziyatingizga qarab sizga taqdim etiladigan pensiya rejalari yoki hisoblari. Pensiya hisobvarag'ingizda qaysi sarmoyalarni tanlash kerakligi haqida ko'proq ma'lumot olish uchun bu erda pensiya sarmoyalari bo'yicha qo'llanmasiga ulaning.

IRAlar

AIR eng keng tarqalgan pensiya rejalaridan biridir. Jismoniy shaxs, pensiya uchun ajratilgan investitsiyalarni - aktsiyalarni, o'zaro fondlarni, obligatsiyalarni va naqd pullarni ushlab turish uchun bank yoki brokerlik firmasi kabi moliyaviy muassasada IRA tashkil qilishi mumkin.

IRS jismoniy shaxsning har yili IRAga qancha miqdorda hissa qo'shishi mumkinligini cheklaydi va IRA turiga qarab (bu erda 7 turdagi IRA), ishtirokchi depozit qo'yganda mablag'lar qanday soliqqa tortilishi yoki soliqqa tortilishidan himoyalanishi to'g'risida qaror qabul qiladi. va pulni qaytarib olish.

IRAlarning asosiy afzalliklari

• Ular sizni haydovchi o'rindig'iga joylashtirdilar. Siz bankni yoki vositachilikni tanlaysiz va barcha investitsiya qarorlarini qabul qilasiz, yoki siz uchun ularni qabul qilish uchun kimdirni yollaysiz.

  
  

• Siz tanlagan IRA turiga qarab - Roth yoki an'anaviy - va sizning munosibligingizga asoslanib, siz qanday qilib va ​​qachon soliq imtiyozini berasiz.

• AIRlar ish joyidagi pensiya rejalariga qaraganda ancha keng investitsiyalarni tanlash imkoniyatini beradi.

• Agar siz o'sha yili Roth va an'anaviy IRA uchun munosib bo'lsangiz, ikkalasiga ham o'z hissangizni qo'shishingiz mumkin. Sizning jami badallaringiz birlashgan IRA hissasi chegarasidan past bo'lishi kerak. Ammo "ikki fermer" sizning pensiya portfelingizda soliqlarni diversifikatsiyalashga yordam beradi.

Agar sizga IRA ochish g'oyasi yoqsa, albatta, kam haq to'lanadigan provayderni qidirib toping.

IRAlarning asosiy kamchiliklari

• AIRlarning yillik ish haqi cheklovlari ish joyidagi pensiya hisobvaraqlariga qaraganda ancha past: 2020 va 2021 yillarda siz IRAga qo'yishingiz mumkin bo'lgan maksimal miqdor 6000 AQSh dollarini tashkil etadi (agar siz 50 yoshdan katta bo'lsangiz, 7000 dollar), 401 (k ) (bu 50 yoshdan katta odamlar uchun $ 26,000 ga sakrab chiqadi). Bu IRA va 401 (k) munozaralariga nisbatan bitta e'tibor.

• Roth IRA badali cheklovlari sizning o'zgartirilgan yalpi daromadingizga asoslanadi. Siz kiritishingiz mumkin bo'lgan miqdor 2020 yilda $ 124,000 (yakka soliq to'lovchilar) yoki $ 196,000 (birgalikda soliq to'lovchilarning oilaviy arizalari) miqdoriga etganingizdan so'ng kamayishni boshlaydi.

• An'anaviy IRA bilan, har qanday kishi, daromadidan qat'i nazar, o'z hissasini qo'shishi mumkin. Ammo sizning (yoki turmush o'rtog'ingiz) ish joyingizda pensiya rejangiz bo'lsa, sizning hissangizni kamaytirish qobiliyati cheklangan bo'lishi mumkin. Agar shunday qilsangiz, IRA hissasi chegaralarini tekshiring.

• Roth va an'anaviy IRA o'rtasida tanlov qilish hisobvaraqdan chizishni boshlaganingizda soliq holati qanday bo'lishini taxmin qilishni talab qiladi. Ba'zilar uchun an'anaviy IRA-ning darhol soliq imtiyozlari ushbu hisobni yanada jozibador qilishi mumkin; boshqalar uchun, nafaqaga chiqqan soliqsiz daromad istiqboli Rotni aniq g'olibga aylantiradi. Biz Roth va an'anaviy IRA taqqoslashlarida Roth eng munosib pensiya tejash uchun yaxshiroq tanlov ekanligini ta'kidlaymiz.

4 turdagi IRA

Manbalar: IRS.gov, Fidelity.com, Schwab.com, Vanguard.com

401 (k) s va boshqa ish beruvchining homiyligidagi pensiya rejalari

Kadrlar bo'limlari yangi ishchilarga yo'naltirilganligi davomida ko'p narsalarni qamrab oladi.Diqqat bilan e'tibor bering, chunki oltin idish bo'lishi mumkin - ish joyidagi pensiya rejasi haqidagi ma'lumotlar - sizdan dastlabki hujjatlarni imzolash va imzolashni so'ragan hujjatlar to'plamiga ko'milgan.

Ish beruvchilar tomonidan pensiya ta'minotining ikkita asosiy turi mavjud:

Belgilangan nafaqa rejalari: Ehtimol siz qora va oq rangdagi filmlarda yoki keksa qarindoshlaringiz "yaxshi kunlar" haqida eslashganda pensiya rejalariga havolalarni eshitgansiz. Qadimgi davrlarda ba'zi kompaniyalar ishchilarga nafaqaga chiqish uchun belgilangan imtiyozni kafolatlashdi. Kompaniya bitta pensiya puliga pul tashladi va uni pensiya rejasi kiritdi. Hozirda bu rejalar kamdan-kam uchraydi. Shunga qaramay, siz shunga o'xshash formuladan kelib chiqqan holda pensiya rejasiga yillik badallar qo'shadigan ish beruvchiga duch kelishingiz mumkin, ammo pensiyada beriladigan nafaqaning kafolatsiz.

Belgilangan badal rejalari: Bular endi ish joyidagi eng keng tarqalgan pensiya rejasi. Ish beruvchilar ushbu rejalarni, masalan, 401 (k) s va 403 (b) s ni tashkil etishadi, chunki xodimlarga kompaniya rejasi doirasida shaxsiy hisob raqamiga o'z hissalarini qo'shishlari mumkin - odatda ish haqini ushlab qolish orqali. Agar siz imtiyozli hujjatlaringizda "kompaniya o'yinlari" so'zlarini uchratgan bo'lsangiz, demak, siz bo'sh pulga ega bo'lishingiz mumkin: kompaniya sizning shaxsiy hissangiz darajasiga qarab sizning hisobingizga o'z hissasini qo'shadi (masalan, dollar uchun dollar yoki 50) -dollar bo'yicha foizlar, masalan, 6% gacha).

»Siz qancha pul tejashingiz kerak? Bizning 401 (k) kalkulyatorimizni tekshiring

Belgilangan mablag 'rejalarining asosiy afzalliklari:

• Ularni o'rnatish va saqlash oson. Ko'pgina ish beruvchilar rejaga kiritilgan depozitlar uchun ish haqini avtomatik ravishda ushlab qolish variantini taklif qilishadi va pensiya ma'muri (alohida moliya instituti) hisobotlar, ma'lumotlarning ochilishi va yangilanishlari bilan shug'ullanadi.

• Sizning ish beruvchingiz sizning hissangizning bir qismiga to'g'ri kelishi mumkin. (Bu bepul pul!)

• 401 (k) hissasi chegaralari IRA'larnikidan yuqori.

• Xodimlarning badallari (Rotga tegishli bo'lmagan rejalarga) yil davomida soliq solinadigan daromadingizni kamaytiradi. Ushbu soliq imtiyozlari tufayli siz nafaqaga chiqqaningizda olib qo'ygan soliqlaringiz uchun qarzdor bo'lasiz. Roth 401 (k) badallari darhol soliq imtiyozlarini bermaydi; badallar soliq to'lashdan keyingi pul bilan amalga oshiriladi. Shu bilan birga, hisobdan pul mablag'lari pensiyaga chiqqanda soliqqa tortilmaydi.

• Roth 401 (k) Roth IRA'dan farqli o'laroq, daromad cheklovlari yo'q.

Belgilangan badal rejalarining asosiy kamchiliklari:

• Ish beruvchining homiyligidagi pensiya rejalari doirasida investitsiya tanlovi ma'lum mablag'lar bilan cheklanib, sizga IRAga qaraganda kamroq imkoniyatlar beradi. Agar sizda pensiya cheklangan dollar bo'lsa, IRA yoki 401 (k) ga sarmoya kiritish yaxshiroqmi, qanday qaror qabul qilishingiz mumkin.

• Boshqaruv va ma'muriy to'lovlar yuqori bo'lishi mumkin va vaqt o'tishi bilan sarmoyalaringizni qaytarishi mumkin.

• Yangi xodimlar rejaga qo'shilishidan oldin kutish davriga ega bo'lishi mumkin (masalan, 30 dan 90 kungacha ishlash).

• Ish beruvchining badallari huquqni berish jadvaliga bog'liq bo'lishi mumkin, unda pul ular ma'lum vaqt davomida kompaniyada ishlagandan so'nggina xodimlarning mulkiga aylanadi.

Ish beruvchining homiyligi asosida 5 turdagi pensiya rejalari

Manbalar: IRS.gov, TSP.gov, 403bwise.com

Kichik biznes egalari va yakka tartibdagi ish bilan band bo'lganlar uchun pensiya hisoblari

AQSh Mehnat Departamentining 2015 yilgi hisobotiga ko'ra, ishchilarning 34 foizi ish joyidagi pensiya rejasiga kira olmaydi. 100 kishidan kam ishchilari bo'lgan kompaniyalarda ishchilarning taxminan yarmiga pensiya tejash rejasi taklif etiladi.

Agar siz kichik bir kompaniyada ishlasangiz yoki ishlasangiz yoki yakka tartibda ishlayotgan bo'lsangiz, sizning ixtiyoringizda boshqa pensiya rejalari bo'lishi mumkin. Ba'zilari IRA-ga asoslangan, boshqalari esa aslida bitta xizmatga mo'ljallangan 401 (k) rejalardir. Va keyin foyda ajratish rejalari mavjud bo'lib, ular belgilangan badallar rejasining bir turi hisoblanadi.

O'z-o'zini ish bilan ta'minlaydiganlar uchun rejalarning asosiy afzalliklari:

• Pudratchilar, yakka tartibdagi ish bilan band bo'lganlar va kichik biznes egalari uchun rejalar ko'p ish beruvchilar rejalariga va IRA'larga qaraganda yuqori badal cheklovlariga ega.

• Ushbu rejalar ko'pincha 401 (k) s kabi ish beruvchining homiylik qilgan rejalaridan ko'ra ko'proq investitsiya tanlovini taklif etadi.

• Ushbu rejalarning ko'pini tuzish oson va shuning uchun ish beruvchiga unchalik katta yuk bo'lmaydi - bu siz, agar siz kichik biznes egasi bo'lsangiz.

• Hisobingizni allaqachon foydalanadigan moliyaviy tashkilotda o'rnatishingiz mumkin.

• Agar siz yakka tartibda ishlayotgan bo'lsangiz, siz o'zingizga foyda ajratish uchun saxovatli hissa qo'shishingiz mumkin, shuningdek xodim sifatida o'zingizning tanlovingiz bilan kechiktirishingiz mumkin.

O'z-o'zini ish bilan ta'minlaydiganlar uchun rejalarning asosiy kamchiliklari:

• Ish beruvchilarning mablag'lari butunlay o'z xohishiga ko'ra bo'lishi mumkin, bu esa xodimlarga / reja ishtirokchilariga ko'proq tejash yukini yuklaydi.

• Keyinchalik murakkab rejalarni o'rnatish va ma'muriy vazifalar ish beruvchiga tushadi - bu siz bo'lishi mumkin.

• Ba'zi rejalar, an'anaviy IRA va ish beruvchining homiylik qilgan pensiya rejalariga qaraganda, muddatidan oldin pul olish uchun tor parametrlarga ega.

• Ba'zi rejalardagi kreditlar muayyan talablarga javob berishi va ishtirokchidan murojaat qilishni talab qilishi kerak.

• O'z-o'zini ish bilan band bo'lganlar uchun sof foydadan olinadigan "Sug'urta hissasi to'g'risida" gi Federal soliq tufayli, foyda taqsimoti miqdori sof foydaning taxminan 20% gacha kamayadi.

O'z-o'zini ish bilan ta'minlaydigan va kichik biznes egalari uchun 5 ta pensiya rejalari

Manbalar: IRS.gov, Fidelity, Shvab

Ushbu maqolaning avvalgi versiyasida tejamkorlikni tejash rejasining salbiy tomonlaridan biri noto'g'ri ko'rsatilgan. Faqatgina ba'zi badallar va daromadlar uch yillik huquqlar jadvaliga kiritilgan. Ushbu maqola tuzatilgan.