Avgust oyida AQShning iste'molchilar qarzi tushdi, bu esa iqtisodiy tiklanishga tahdid solmoqda

Tarkib

• Iste'molchining qarzi nima?
• Nega amerikaliklar juda ko'p qarzdalar?
• Kredit karta qarzi
• Avtomatik kreditlar
• Talabalar uchun kreditlar
• Iste'mol qarzi iqtisodiyotga qanday foyda keltiradi
• Qarzning kamchiliklari

2020 yil avgust oyida AQSh iste'molchilarining qarzi 2,1 foizga kamayib, 4,1 trillion dollarni tashkil etdi, bu iyul oyida 4,3 foizga o'sganidan keyin. Iste'molchilarning qarzi fevral oyida rekord darajada 4,2 trillion dollarni tashkil etgan edi, qarz iste'molchilar sarflari bilan bir qatorda, COVID-19 pandemiyasiga javoban keskin kamaydi va bu iqtisodiy tiklanishga tahdid solishi mumkin.

Iste'mol qarzi ikki tarkibiy qismdan iborat: aylanma va aylanmaydigan qarz.

Qaytariladigan qarz asosan kredit karta qarzidan iborat. Avgust oyida u 11,3 foizga pasayib, 985 milliard dollarni tashkil etdi. Ushbu pasayish iyul oyida 0.3% pasayishi va ikkinchi chorakda 30.8% pasayishidan keyin.

Aylanma qarz fevral oyida taxminan 1,1 trillion dollarlik rekord o'rnatdi. Bu avvalgi 2008 yildagi 1,02 trln. Rekorddan yuqori edi. Farqi shundaki, 2020 yil fevral oyida aylanib yuruvchi qarz umumiy qarzning atigi 26 foizini tashkil etdi, bu 2008 yilgi qarzning 38 foiziga teng edi.

Qayta tiklanmaydigan qarzlarga asosan ta'lim va avtoulov kreditlari kiradi. Avgust oyida u 0,8 foizga o'sib, 3,16 trln. Iyul oyida u 5,7 foizga o'sdi. Shundan talabalar uchun qarzdorlik 1,7 trillion dollarni, avtokreditlar esa 1,2 trillion dollarni tashkil qildi (so'nggi statistik ma'lumotlar iyun oyidan boshlab).

Federal zaxira 1943 yil yanvar oyidan boshlab har oy iste'molchilar qarzi to'g'risida hisobot berdi.

Iste'molchining qarzi nima?

Iste'molchilarning qarzi - bu sizning qarzingiz, aksincha biznes yoki hukumat qarzidir. Buni iste'mol krediti deb ham atashadi. Uni bankdan, kredit uyushmasidan va federal hukumatdan qarz olish mumkin.

Iste'mol qarzlarining umumiy miqdori aylanma qarz va aylanmaydigan qarzlardan iborat.

Kredit karta qarzi aylanma qarzdir, chunki bu har oyda to'lashi kerak. Kredit kartalarida Libor bilan bog'langan o'zgaruvchan foiz stavkalari mavjud.

Qayta tiklanmaydigan qarz har oyda to'lanmaydi. Buning o'rniga, ushbu kreditlar odatda asosiy aktivning umri davomida saqlanadi. Qarz oluvchilar belgilangan foiz stavkalari yoki o'zgaruvchan stavkalar bilan kreditlarni tanlashi mumkin. Qayta tiklanmaydigan qarzlarning aksariyati avtoulov kreditlari yoki talabalar kreditlaridan iborat.

Garchi uy-joy ipotekasi kreditning bir turi bo'lsa-da, ular iste'molchilarning qarzi hisoblanmaydi. Buning o'rniga, ular uy-joy ko'chmas mulkiga shaxsiy sarmoyalar.

Nega amerikaliklar juda ko'p qarzdalar?

Yaqinda pasayish tendentsiyalariga qaramay, amerikaliklar hali ham uchta narsaga: kredit karta qarzlari, avtoulov kreditlari va talabalar uchun qarzlarga ega bo'lishlari mumkin.

Kredit karta qarzi

Kredit karta qarzdorligi 2005 yildagi Bankrotlikni himoya qilish to'g'risidagi qonuni tufayli ko'tarildi. Ushbu Qonun bankrotlik to'g'risida odamlarga murojaat qilishni qiyinlashtirdi. Natijada, ular to'lovlarni to'lash uchun umidsiz ravishda kredit kartalariga murojaat qilishdi.Kredit kartalaridagi qarzlar o'sha paytdagi rekord darajaga - 2008 yil may oyida 1,02 trillion dollarga yetdi. Bu o'rtacha bir xonadonga 8731 dollarni tashkil etdi.

Turg'unlik davriy qarzni qisqartirdi. 2009 yilda bu oydan oyga doimiy ravishda pasayib bordi. Retsessiya davrida banklar iste'mol kreditlarini qisqartirishdi. Keyin Dodd-Frenk Uoll-stritni isloh qilish to'g'risidagi qonunda kredit kartalar bo'yicha qoidalar kuchaytirildi. Shuningdek, ushbu qoidalarni amalga oshirish uchun iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish agentligini yaratdi. Bundan tashqari, banklar kredit standartlarini kuchaytirdilar.

2011 yil may oyiga kelib kredit karta bo'yicha qarzdorlik eng past darajaga - 832,5 milliard dollarga tushdi, ammo bu kamayganiga qaramay, o'rtacha amerikalik uy xo'jaliklarining har birining qariyb 7000 dollar qarzi bor edi.

Avtomatik kreditlar

Vaqt o'tishi bilan avtokreditlar past foizli stavkalar tufayli ko'paygan. Odamlar Federal rezervning pul-kredit siyosatidan foydalanganlar. Fed 2008 yilda tanazzulga qarshi kurashish uchun stavkalarni pasaytirdi va 2020 yilda COVID-19 pandemiyasi sabab bo'lgan yana bir tanazzulga qarshi kurashish uchun yana shunday qildi. Avtoulov kreditlari odatda uch yildan besh yilgacha. Agar qarz oluvchi to'lovlarni amalga oshirmasa, bank odatda asosiy aktivni qaytarib oladi.

Talabalar uchun kreditlar

2010 yilda "Affordable Care" qonuni federal hukumatga talabalar uchun kredit dasturini o'z zimmasiga olishga imkon berdi. Federal hukumat avvalgi ma'mur bo'lgan Salli Maening o'rnini egalladi. O'rta odamni yo'q qilish orqali hukumat xarajatlarni kamaytirdi va ta'limga yordam berish imkoniyatini oshirdi. Bu aylanmaydigan qarzni 2008 yildagi barcha iste'molchilar qarzlarining qariyb 62 foizidan 2020 yil fevralida 74 foizigacha oshirishga yordam berdi. 2020 yil avgustida aylanmaydigan qarzlar iste'molchilar qarzlarining taxminan 76 foizini tashkil etdi.

Talabalar uchun kreditlar 2008 yildagi tanazzuldan keyin o'sdi, chunki ishsizlar o'z malakalarini oshirishga intildilar.

Talabalar uchun kreditlar ko'pincha 10 yilga, ba'zilari esa 25 yilga beriladi. Avtokreditdan farqli o'laroq, bank tomonidan garov sifatida foydalaniladigan aktiv yo'q. Shu sababli, federal hukumat maktab kreditlarini kafolatlaydi. Bu banklarga oliy ma'lumotni rag'batlantirish uchun past foiz stavkalarini taklif qilishga imkon beradi. Hukumat buni rag'batlantiradi, chunki mamlakat malakali ishchi kuchidan foyda ko'radi. Bu millat daromadlari tengsizligini kamaytiradi va sog'lom iqtisodiyotni yaratadi.

Iste'mol qarzi iqtisodiyotga qanday foyda keltiradi

Iste'mol qarzi iqtisodiy o'sishga hissa qo'shadi. Iqtisodiyot o'sib borar ekan, kelajakda ushbu qarzni tezroq to'lashingiz mumkin. Buning sababi shundaki, sizning ma'lumotingiz sizga yaxshi maoshli ishlashga imkon berishi mumkin. Bu iqtisodiyotni yanada ko'tarib, yuqori tsiklni yaratadi. Bu sizning uyingizni jihozlash, o'qish uchun pul to'lash va ular uchun pul tejashga hojat qoldirmasdan mashina olishga imkon beradi.

Qarzning kamchiliklari

Qarz halokatli bo'lishi mumkin. Agar iqtisodiyot tanazzulga yuz tutsa va siz ishsiz qolsangiz, defolt holatiga o'tishingiz mumkin. Bu sizning kredit balingizni va kelajakda kredit olish qobiliyatingizni buzishi mumkin. Iqtisodiyot barqaror bo'lib qolsa ham, siz juda ko'p miqdorda qarz olishingiz mumkin. Bu nafaqat yomon sarflanadigan odatlar tufayli. Bu kutilmagan tibbiy to'lovlar va boshqa ehtiyojlarning natijasi bo'lishi mumkin.

Kredit karta qarzidan qochishning eng yaxshi usuli - uni har oy to'lash. Bundan tashqari, hisob-kitoblaringizni va boshqa oylik ehtiyojlaringizni qoplash uchun har doim etarlicha pul bo'lishini ta'minlash uchun olti oylik xarajatlaringizni tejang. Agar turg'unlik yuz bersa, ishsiz qolsangiz yoki shoshilinch tibbiy yordamga duch kelsangiz, bu sizga yordam beradi.