401 (k) rejaga qo'shilish kerakmi va qancha?

Tarkib

• 401 (k) ga hissa qo'shish hissi paydo bo'lganda
• 401 (k) hissasi miqdori to'g'risida qanday qaror qabul qilish kerak
• 401 (k) Hissa qo'shish cheklovlari
• Kompaniya o'yinlari
• Sizning hozirgi yoshingiz
• Sizning 401 (k) va boshqa hisob raqamlaringiz qancha
• 401 (k) badallaridagi soliqlar
• Hissa miqdorini qachon o'zgartirish kerak
• Pastki chiziq

Umuman olganda, 401 (k) reja hisobvarag'iga hissa qo'shish sizning moliyaviy kelajagingiz uchun aqlli g'oya. Mutaxassislar har yili rejangizga kamida 10% dan 15% gacha daromad olishni tavsiya etadilar. Ammo sizning pulingizni boshqa joyga sarflash yaxshiroq bo'lgan yoki 401 (k) rejangizga ko'proq yoki ozroq pul kiritish mantiqiy bo'lgan holatlar mavjud.

401 (k) ga hissa qo'shish hissi paydo bo'lganda

401 (k) rejalari xodimlarga va yakka tartibdagi ishchilarga pensiyani uzoq muddatli maqsadda saqlashga yordam berish uchun ishlab chiqilgan. Taxminlarga ko'ra, agar siz pensiya uchun pul yig'sangiz, sizning moliyaviy mablag'ingiz qondirilgan. Shunday qilib, siz faqatgina 401 (k) rejangizga o'z hissangizni qo'shishingiz kerak:

• Sizda favqulodda vaziyatlar uchun mablag 'mavjud. Bu omonat hisobvarag'i yoki boshqa depozit hisobvarag'i bo'lishi mumkin. Uch oydan olti oygacha bo'lgan harajatlarga ega bo'lgan favqulodda vaziyatlar jamg'armasi sizning 401 (k) -dan taqsimotlarni talab qilishdan qochib qutulishi mumkin, bu joriy yilda sizning soliq to'lovingizni ko'paytirishi mumkin va agar qo'shimcha ravishda 10% jarimaga tortilishi mumkin bo'lsa, siz hali 59,5 yoshda emassiz.
• Sizda tegishli sug'urta qoplamasi mavjud. Bunga tegishli tibbiy sug'urta, mulkni / baxtsiz hodisalarni sug'urtalash va hayotni sug'urtalash kiradi.
• Sizda qarzni to'lash rejasi bor. Agar sizda yuqori foizli qarzingiz bo'lsa, pensiya uchun agressiv ravishda tejashdan oldin uni to'lash haqida o'ylashingiz mumkin.

Sizning 401 (k) badalingiz nafaqaga, favqulodda holatlarga, yangi mashina yoki boshqa narsalarga emas. Agar sizda ushbu xarajatlarni to'lash uchun qisqa muddatli zaxirangiz bo'lmasa, pulingizni zarurat tug'ilganda tezda olib qo'yishingiz mumkin bo'lgan ko'proq likvidli depozit hisobvaraqlariga qo'yishni o'ylab ko'ring.

Suyuq bo'lmagan hisob sifatida, agar sizga pul pensiyadan oldinroq kerak bo'lsa, 401 (k) bunday jozibali tejash vositasi emas. Agar siz ishingizni yo'qotib qo'ysangiz, ish joyingizni o'zgartirsangiz yoki sog'lig'ingizda muammo yuzaga kelsa, 401 (k) pulingizga kerak bo'lganda kira olmaysiz. Agar imkoningiz bo'lsa ham, soliqlar va jarimalar og'ir bo'lishi mumkin.

401 (k) hissasi miqdori to'g'risida qanday qaror qabul qilish kerak

Daromadingizning qancha qismini rejaga kiritish kerakligini aniqlash uchun ushbu mezonlardan foydalaning.

401 (k) Hissa qo'shish cheklovlari

Avvalo, 401 (k) miqdoridagi badallar bo'yicha qonuniy chegaralarda qoling. IRS ko'rsatmalariga binoan siz 2020 yilda 401 (k) rejaga eng ko'p 19,500 AQSh dollar qo'shishingiz mumkin. Agar siz 50 yoshdan katta bo'lsangiz, qo'shimcha ravishda 6500 AQSh dollari miqdoridagi mablag 'qo'shib qo'yishingiz mumkin, jami $ 26,000 uchun yil.

Ushbu cheklovlar ish beruvchilar tomonidan homiylik qilingan va o'z-o'zini ish bilan ta'minlagan 401 (k) rejalari uchun xodimlarning badallariga nisbatan qo'llaniladi. Ammo agar siz yakka tartibdagi ish bilan shug'ullanadigan rejangizda qatnashsangiz, qo'shimcha ravishda o'zingizning ish bilan ta'minlagan sof daromadingizning 25% gacha ish beruvchi sifatida o'z hissangizni qo'shishingiz mumkin.

Kompaniya o'yinlari

Agar siz kompaniyada ishlayotgan bo'lsangiz, u sizning 401 (k) rejangizga har qanday mos keladigan hissalarni taqdim etadimi yoki yo'qligini bilib oling. Match formulasiga qarab, sizning ish beruvchingiz rejaga qo'shgan hissangizni ma'lum miqdorgacha qisman yoki to'liq moslashtiradi.

Masalan, aytaylik, sizning ish beruvchingiz sizning ish haqingizning 5 foizigacha 100% miqdorida sizning hissangizni taklif qiladi. Agar siz o'zingizning daromadingizning 5% ni 401 (k) rejangizga qo'shsangiz, firma ushbu badallarni $ 1 bilan tenglashtirishi mumkin. Bu sizga nafaqaga chiqmaguningizcha hisobingizda o'sib boradigan daromadsiz pulingizning 5 foizigacha bo'lgan 401 (k) miqdoridagi badallaringizni darhol 100% daromad bilan ta'minlaydi.

Kompaniyangizning sizning hisobingizga qo'shgan badallari ko'pincha 401 (k) tashkil etish jadvaliga bo'ysunadi, bu ish beruvchining qo'shgan pulini hisobga olgan holda qancha vaqt va qachon chiqib ketishingizni belgilaydigan vaqt jadvalidir. Agar sizning kompaniyangiz badallar bilan mos keladigan bo'lsa, lekin mablag'lar qisqa egalik jadvaliga muvofiq amalga oshirilsa yoki siz u erda uzoq vaqt ishlashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, har yili kompaniyaning to'liq o'yinini olish uchun zarur bo'lgan minimal miqdorni qo'shishni o'ylab ko'ring.

Agar siz ish beruvchingizda uzoq vaqt ishlashni rejalashtirmagan bo'lsangiz yoki kompaniyaning hissalari uzoq muddatli jadvalga muvofiq bo'lsa, unda sizning hissangizga qancha hissa qo'shishni hal qilishda mos keladigan hissalar aniqlovchi omil bo'lmasligi kerak. 401 (k) reja. Xuddi shunday, agar siz o'zingizning biznesingiz uchun soddalashtirilgan 401 (k) rejani tuzgan yakka tartibdagi ish bilan shug'ullanadigan bo'lsangiz, mos keladigan badallar sizning hissangiz miqdorida omil bo'lmaydi.

Sizning hozirgi yoshingiz

Agar siz yoshroq bo'lsangiz va nafaqaga chiqqunga qadar ko'proq vaqtingiz bo'lsa, siz 401 (k) ga nisbatan kamroq yillik hissa qo'shishingiz mumkin (masalan, 10%) va pensiya maqsadlaringizga javob berishingiz mumkin. Biroq, mutaxassislar vaqt o'tishi bilan aralashgan daromadlardan foydalanish uchun hayotda iloji boricha erta pensiyaga imkon qadar ko'proq tejashni tavsiya etadilar. Bu shuni anglatadiki, agar sizning imkoningiz bo'lsa, sizning uyangiz tuxumiga agressiv ravishda tejash foydalidir.

Aksincha, siz yoshingiz kattaroq bo'lib, pulni olishni boshlamaguningizcha aktivlaringiz o'sishi uchun qancha vaqt kerak bo'lsa, pensiya maqsadingizga erishish uchun shuncha tajovuzkor tarzda tejashingiz kerak bo'ladi. Sizga 15% yoki undan ko'proq hissa qo'shishingiz va qo'shimcha hissalardan foydalanishingiz kerak bo'lishi mumkin. Ammo, agar siz yillar davomida doimiy ravishda pul to'plagan bo'lsangiz va pensiya maqsadlariga erishgan bo'lsangiz, unda kam miqdordagi badallar bilan yashashingiz mumkin.

Sizning 401 (k) va boshqa hisob raqamlaringiz qancha

401 (k) rejasi sizning umumiy pensiya strategiyangizda bitta tejash vositasi bo'lishi mumkin. Shuningdek, sizda IRA, pensiya rejasi yoki boshqa pensiya hisob raqamlarida pul bo'lishi mumkin. Sizning barcha 401 (k) miqdoridagi pensiya daromadingizni ta'minlashda qanday rol o'ynashini aniqlash uchun ushbu barcha hisob-kitoblarni va ularning qoldiqlarini inventarizatsiya qiling.

Misol uchun, agar sizda IRAda sezilarli aktivlar mavjud bo'lsa, siz 401 (k) ga kamroq hissa qo'shishingiz mumkin. Agar 401 (k) sizning pensiya aktivlaringizning asosiy qismini tashkil qilsa, yuqori rejadagi badallar mantiqan to'g'ri keladi, chunki siz pensiya daromadi hisobiga ko'proq bog'liq bo'lasiz.

Onlayn pensiya kalkulyatorlari, masalan, Vanguard kalkulyatori, sizga nafaqaga chiqishdan oldin to'plashingiz kerak bo'lgan miqdorni taxmin qilishga yordam beradi. Siz nafaqaga qancha miqdorda chiqishingiz kerakligini taxmin qilgandan so'ng, sizning 401 (k) va boshqa pensiya hisobvaraqlaringizdagi mablag'ga nisbatan qancha miqdorni baholang. Keyin, pensiya daromadi bo'yicha har yili 401 (k) rejaga qancha hissa qo'shishni xohlayotganingizni aniqlang.

401 (k) badallaridagi soliqlar

401 (k) ga qancha pul sarflash kerakligini aniqlagandan so'ng, har xil hissa turlarini tanlang. Ularning har biri o'ziga xos soliq rejimiga ega.

Soliqqa qadar bo'lgan 401 (k) badallar yil davomida soliq solinadigan daromadingizga kiritilmaydi. Siz rejadan chekinish uchun faqat daromad solig'ini to'laysiz. Ushbu 401 (k) miqdoridagi badal eng yaxshisi, agar siz o'z hissangizni qo'shgan yillarda yuqori soliq qavsida bo'lsangiz va 401 (k) rejasidan pul olib qo'yganingizda bir xil yoki pastroq soliq qavsida bo'lishingizni kutsangiz. Agar sizda soliqni kechiktiradigan hisobvaraqlarda allaqachon ko'p pul bo'lsa, soliqqa tortilgunga qadar pulni rejaga qo'shishingiz kerakligi to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin uzoq muddatli rejalashtirishni xohlashingiz mumkin. Soliq bo'yicha kechiktirilgan hisobvaraqlarda juda ko'p pul bo'lishi, agar siz nafaqaga chiqqaningizda daromad solig'i stavkasida bo'lsangiz, sizga zarar etkazishi mumkin.

Roth hissasi soliqlardan keyingi 401 (k) ga tushadi va soliqsiz o'sadi. Roth rejangizni olib tashlash joriy yilda yoki kelgusi yillarda soliqqa tortilmaydi. Ushbu badallar eng yaxshisi, agar siz o'z hissangizni qo'shgan yili soliq stavkasida bo'lishingiz mumkin deb hisoblasangiz va pulni qaytarib olsangiz, soliq stavkasi yuqori bo'ladi. Roth 401 (k) badallari, agar siz pulni soliqsiz o'sishiga ko'p vaqt sarflasangiz yoki soliqdan oldin sezilarli darajada tejashga ega bo'lsangiz va soliqdan keyingi hisobvaraqlaringizda ko'proq pul yig'ishni xohlasangiz, jozibali tanlovdir.

Soliqdan keyingi badallar soliqni kechiktiradigan o'sishni taklif qiladi, ammo daromadlar olib qo'yilganda soliqqa tortiladi. Faqatgina ba'zi 401 (k) rejalar soliq to'lashdan keyin 401 (k) miqdorida to'lovlarni amalga oshirishga imkon beradi, ular Roth hissalaridan farq qiladi. Ushbu badallarni qaytarib olganingizda, sizga faqat har qanday daromad uchun soliq solinadi. Siz allaqachon badallar miqdoridan daromad solig'ini to'ladingiz, shuning uchun siz uni olib qo'yganingizda ushbu soliq bo'yicha daromad solig'ini to'lamaysiz.

Soliq qavsiga qarab, soliq imtiyozlarini keyinchalik soliq majburiyatlari bilan muvozanatlash uchun soliqdan oldin 401 (k) miqdorida va soliqdan keyingi bir necha yoki Roth 401 (k) badallarini kiritish mantiqiy bo'lishi mumkin. To'g'ri soliqni rejalashtirish sizga nima mos kelishini hal qilishga yordam beradi.

Hissa miqdorini qachon o'zgartirish kerak

401 (k) miqdoriga qancha hissa qo'shishni hal qilganingizdan so'ng, rejangizga qo'shgan miqdoringizni vaqti-vaqti bilan daromadingiz qanday o'zgarishi va reja chegaralari qanday o'zgarganiga qarab qayta ko'rib chiqing.

Eng muhimi: Rejaga o'z hissangizni qo'shishni to'xtatmang va uni nafaqadan tashqari maqsadlarda ishlatmang. 401 (k) ssudani olish yoki boshqa xarajatlar uchun muddatidan oldin qaytarib olish sizni keyinchalik hayotingizda kerak bo'ladigan sarmoyaviy yutuqlardan mahrum qiladi.

Pastki chiziq

Agar sizning qisqa muddatli moliyaviy ehtiyojlaringiz qondirilayotgan bo'lsa, pensiya maqsadlaringizni bajarish uchun 401 (k) rejaga imkoningiz boricha hissa qo'shing. Ammo sizning daromadingizning kamida 10% -15% ni maqsad qiling. Bundan tashqari, daromadingizning qancha qismini 401 (k) rejangizga boshqa pensiya hisobvarag'iga yo'naltirish to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, badallar chegaralarini, mos keladigan badallarni, sizning yoshingizni va jami pensiya portfelingizni hisobga oling. So'ngra, har xil 401 (k) turdagi badallarni soliqqa tortish oqibatlarini ko'rib chiqing.

Sizning pensiya rejangiz sizning 401 (k) hisob raqamingizdan ko'proq miqdorni tashkil qilishi kerak. Moliyaviy rejalashtiruvchi sizga moliyaviy barqaror pensiya olish uchun zarur bo'lgan keng qamrovli rejani tuzishda yordam beradi.