Darhol annuitet stavkalarini qanday solishtirish mumkin

Tarkib

• Annuitet stavkasi bilan qaytarish stavkasi
• Annuitetdagi daromadni tasavvur qilish
• O'rtacha umr ko'rish rentabellikka qanday ta'sir qiladi
• Annuitet stavkalari bo'yicha yakuniy fikrlar

Rojer Vohlner tomonidan ko'rib chiqilgan - moliyaviy maslahatchi va sohada 20 yillik tajribaga ega yozuvchi. U moliyaviy rejalashtirish, sarmoyalash va nafaqaga chiqishga ixtisoslashgan. Maqola 2020 yil 29 avgustda ko'rib chiqilgan. Balansni o'qing

Darhol annuitetlar - bu darhol yoki siz ularni sotib olganingizdan bir yil o'tgach boshlanadigan daromadni taklif qiladigan sug'urta shartnomalari. Ular nafaqada umr bo'yi yoki belgilangan muddatgacha davom etadigan doimiy daromad olishni istaganlar uchun yaxshi imkoniyatdir. Ammo annuitet stavkalarini noyob hisoblash shuni anglatadiki, hatto eng yaxshi annuitet stavkalari bo'lgan mahsulotlar ham boshqa investitsiyalarning rentabellik darajasi bilan teng bo'lmasligi mumkin. Zudlik bilan annuitet stavkalarini tushunish sizga pensiyada barqaror daromad keltiradigan mahsulotni tanlashingizga yordam beradi.

Annuitet stavkasi bilan qaytarish stavkasi

Siz darhol annuitet kotirovkasini olganingizda, siz annuitet stavkasi (annuitetni to'lash stavkasi deb ham ataladi) depozit hisobvarag'iga (masalan, depozit sertifikati) yoki pensiya daromadi fondiga tushadigan daromad stavkasiga teng deb taxmin qilishingiz mumkin. .

Annuitetlar sug'urta mahsulotlari bo'lganligi sababli, darhol annuitet stavkalari an'anaviy investitsiyalarning rentabellik stavkalaridan farqli ravishda hisoblanadi. Annuitetni to'lash stavkasi yillik to'lov miqdorini annuitetdagi asosiy qarzga (dastlabki sarmoyaga) bo'lingan holda tashkil etadi. Boshqacha qilib aytganda, stavka - bu har yili to'lovlarni qaytarib beradigan asosiy qarzning foizidir. Annuitetni to'lash stavkasi depozit hisobvarag'idagi sof foiz stavkasi yoki pensiya jamg'armasining daromad darajasi bilan bir xil emas.

Annuitet stavkasi boshqa investitsiyalarning rentabellik stavkasiga teng emas.

Masalan, sug'urta kompaniyasining veb-saytida annuitetning amaldagi darhol annuitet stavkasi 7% sifatida ko'rsatilishi mumkin. Bu shuni anglatadiki, 10000 dollar miqdorida zudlik bilan annuitet sotib olish uchun siz yiliga 7000 dollar olasiz. Ammo bu 7% daromad stavkasiga teng emas, chunki har bir annuitet to'lovi bilan siz asosiy qarzingizning bir qismini qaytarib olasiz.

Shu sababli, darhol annuitet stavkalarini olish istagiga qarshi turing va ularni to'g'ridan-to'g'ri boshqa investitsiyalarning rentabellik darajasi bilan taqqoslang; bu olma bilan olma o'rtasidagi taqqoslash bo'lmaydi. Bir yillik annuitet stavkasini boshqa annuitet bilan taqqoslash mumkin bo'lsa-da, darhol rentabellikning investitsiya salohiyatining yanada foydali ko'rsatkichi bu ichki rentabellik darajasi - investitsiyangizning yillik daromad stavkasini hisoblashdir.

Annuitetdagi daromadni tasavvur qilish

Quyidagi misolda sizning umringizning davomiyligiga bog'liq bo'lgan ichki rentabellikni qanday hisoblash mumkinligi tushuntirilgan:

• Investor: Tom, 65 yoshda
• Annuitet turi: Bir martalik daromad darhol annuitet
• Annuitetni sotib olish miqdori: $100,000
• Kafolatlangan daromad: Oyiga 700 dollar yoki yiliga 8400 dollar

Bir qarashda yiliga 8400 AQSh dollari miqdorida kafolatlangan daromad 8.4% daromad stavkasiga teng ko'rinadi. Annuitetning marketing materiallari, ehtimol, darhol yillik annuitet stavkasi yoki annuitetni to'lash stavkasi sifatida 8,4% ni nazarda tutishi mumkin. Ha, annuitet har yili sizning investitsiya miqdorining 8,4 foizini to'laydi, ammo har bir to'lov sizning qarzingizning qisman qaytarilishidan iborat qo'shimcha qiziqish uchun. Agar Tom etarlicha uzoq yashasa, annuitet barcha asosiy qarzlarini unga qaytarib beradigan bo'lsa, annuitet kompaniyasi unga umri davomida yiliga 8400 dollar to'lashda davom etadi.

Tom tanlagan kabi bir yillik hayot uchun darhol annuitetlar bilan, siz vafot etganingizda daromad to'xtaydi va sizning dastlabki sarmoyangiz sug'urta kompaniyasiga tegishli. Yuqoridagi misolda, Tomning yana 18 yil yashashi kutilmoqda deb taxmin qiling. 18 oydan keyin oyiga 700 AQSh dollari bo'lgan taqdirda, annuitet unga jami 151 200 dollar to'lagan bo'lar edi.

Ichki rentabellik stavkasining haqiqiy formulasi sarmoyadan tushadigan barcha pul oqimlarini hisobga olgan holda murakkabdir. Uni hisoblashning eng amaliy usuli bu raqamlarni CalculateStuff's IRR Calculator kabi onlayn ichki rentabellik (IRR) kalkulyatoriga kiritish yoki Excel elektron jadvalidagi ichki IRR formulalaridan foydalanish. Onlayn kalkulyatordan foydalansangiz, hozirgi qiymati sifatida $ 100,000, yillik to'lov sifatida $ 8400 (oylik to'lov $ 700) va muddati sifatida 18 yil (yoki oylik hisob-kitob qilsangiz - 216 oy) dan foydalaning. Bu holda taxminan 5% gacha ishlaydigan daromad darajasi uchun echim toping.

O'rtacha umr ko'rish rentabellikka qanday ta'sir qiladi

Siz misolda 5% rentabellik darajasi past ko'rinadi deb o'ylashingiz mumkin. Ammo hayot uchun kafolatlangan to'lovlar, agar siz annuitet to'lovlarini hisoblash uchun ishlatilgan umr ko'rish muddatidan oshib ketgan bo'lsangiz, qimmatli foyda bo'ladi.

Masalan, agar Tom yana 30 yil yashagan bo'lsa, daromad darajasi taxminan 7,5% gacha ko'tariladi, chunki hozirda 100 ming dollarlik dastlabki investitsiyalar 252 ming dollar daromad keltirdi.

Aksincha, umr ko'rish davomiyligining pastligi sizning qaytib kelishingizni kamaytiradi. Oldingi taxminlarga asoslanib, agar Tom yana besh yil umr ko'rsa, u salbiy rentabellikni oladi. Besh yil davomida oyiga 700 AQSh dollari miqdorida annuitet jami 42000 AQSh dollarini to'laydi. Bunday holatda, Tom aslida 58000 dollarni yo'qotdi.

Quyidagi jadval sizning annuitet rentabelligi sizning yashash muddati bilan bevosita bog'liqligini aks ettiradi.

Siz qancha uzoq yashasangiz, darhol annuitetdan ko'proq daromad olishingiz mumkin. Shu sababli, darhol rentabellik risklarni boshqarish vositasi sifatida ishlaydi. Ushbu turdagi investitsiyalarning asosiy maqsadi rentabellik darajangizni ko'paytirish emas, aksincha daromadingizni o'rtacha umr ko'rish davomiyligi bo'yicha kafolatlashdir.

Annuitet stavkalari bo'yicha yakuniy fikrlar

Turli annuitetlarni taqqoslashda yoki annuitetlarning investitsiya salohiyatini boshqa investitsiyalar bilan solishtirganda, darhol annuitet stavkalarini boshqa investitsiyalarning rentabellik darajasi bilan taqqoslashdan saqlaning. Annuitetlar sug'urta mahsulotidir va hozirgi darhol annuitet stavkalari an'anaviy investitsiyalarning rentabellik darajasiga teng kelmaydi.

Bundan tashqari, eng yaxshi annuitet stavkalarini taqdim etadigan annuitetlar, albatta, eng katta o'sish imkoniyatlarini taklif etmaydi. Ichki rentabellikni hisoblash sarmoyangizni potentsial qadrlashini yaxshiroq anglashi mumkin.

Ammo esda tuting: zudlik bilan annuitetlar asosan kapitalni oshirish uchun ishlatiladigan investitsiyalar emas, balki risklarni boshqarish mahsulotidir. Ushbu mahsulotlarga sarmoya kiritishda sizning maqsadingiz asosiy qarzning o'sishiga emas, balki uzoq muddatli daromadni himoya qilishga erishish bo'lishi kerak. Agar pensiya olishda daromad sizning ustuvor vazifangiz bo'lsa, uzoq muddatli daromadni muhofaza qilish yuqori rentabellik darajasidan ko'ra muhimroq bo'lishi mumkin.