Pensiya daromadlarini boshqarish uchun pulni olish strategiyasi

Tarkib

• Oltita pul olish qoidalari
• Bozorda daromad va daromad nisbati past bo'lganida, sizning portfelingiz pul olishning yuqori darajasini ta'minlaydi.
• Qat'iy daromadga to'g'ri keladigan ulushni ushlab turing, shunda pensiya daromadingiz inflyatsiya darajasiga mos kelishi mumkin.
• Pulni olish tezligini maksimal darajaga ko'tarish uchun ko'p aktivli sinf portfelidan foydalaning.
• Belgilangan tartibda pensiya daromadlarini olishni oling.
• Ayiq bozorlarida pensiya daromadlarining ish haqini qisqartirishni oling.
• Vaqt yaxshi bo'lsa, siz ish haqini oshirishga haqlisiz.

Sizga pensiya daromadi kerak, ammo har yili qancha pulni olib qo'yishingiz kerak? Hisoblaringizni tezda sarf qilmasligingizga ishonch hosil qilishni xohlaysiz. Javob xavfsiz pul olib chiqish stavkasini hisoblash yo'li bilan aniqlanadi.

Xavfsiz pul olish darajasi - bu har yili sarmoyalaringizdan olib qo'yishingiz mumkin bo'lgan pulning taxminiy qismidir, shu bilan birga mablag 'butun umrga yetadi degan tamoyilni qoldirib, hatto iqtisod va / yoki fond bozori bo'lmagan davrda nafaqaga chiqsangiz ham. yaxshi ish qilmoqda.

Masalan, har bir 100000 dollar sarmoyangiz uchun 4000 dollar sarflasangiz, pulni qaytarib olish stavkasi 4 foizga teng bo'ladi. An'anaviy hisob-kitoblarga ko'ra, bu pul olish darajasi to'g'ri; har yili sarmoyalaringizning taxminan 4 foizini sarflashingiz mumkin va hech qachon pulingiz tugamaydi.

Ammo, agar siz yana bir oz ko'proq pul olishni istasangiz, siz pensiya daromadingizni oshirishning eng katta ehtimolini beradigan oltita qoidalarga amal qilishingiz mumkin. Agar siz ushbu qoidalarga rioya qilsangiz, mablag 'olishning boshlang'ich portfel qiymatining 6 dan 7 foizigacha bo'lishi mumkin, ya'ni har bir 100 000 dollar uchun har yili $ 6000–7000 olib qo'yishingiz mumkin. Bu aniq narsa emas. Agar siz ushbu qoidalardan foydalanmoqchi bo'lsangiz, moslashuvchan bo'lishingiz kerak; agar ishlar yaxshi yurmasa, biroz o'zgarishlar kiritib, keyinroq olib chiqib ketishingizga to'g'ri keladi.

Oltita pul olish qoidalari

Bozorda daromad va daromad nisbati past bo'lganida, sizning portfelingiz pul olishning yuqori darajasini ta'minlaydi.

Daromadlar nisbati (P ​​/ E nisbati) - bu fond bozorining kelajakdagi uzoq muddatli daromadlarini (15+ yillik tsikllarni) baholash uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan vosita. Vizualizatsiya uchun quyidagi jadvalga murojaat qiling.

Iltimos, diqqat qiling: bu qisqa muddatli fond bozori daromadlarini taxmin qilishda juda foydali emas.

Nafaqaxo'r uchun, bozorning P / E koeffitsienti pul mablag'larini olishning boshlang'ich stavkasini aniqlashda ishlatilishi mumkin, bu har yili xavfsiz tarzda olinishi mumkin bo'lgan miqdor, inflyatsiya bilan keyingi pul mablag'larini oshirish imkoniyati mavjud.

• Qimmatli qog'ozlar bozorining P / E nisbati (S&P 500) 12 dan past bo'lsa, xavfsiz olib chiqish stavkalari o'rganilgan vaqtga qarab 5,7 foizdan 10,6 foizgacha o'zgaradi.
• Qimmatli qog'ozlar bozorining P / E nisbati 12 dan 20 gacha bo'lganida, xavfsiz olib chiqish stavkalari o'rganilgan vaqtga qarab 4,8 foizdan 8,3 foizgacha.
• Qimmatli qog'ozlar bozorining P / E nisbati 20 dan yuqori bo'lsa, xavfsiz olib chiqish stavkalari o'rganilgan vaqtga qarab 4,4 foizdan 6,1 foizgacha o'zgaradi.

Shuni esda tutish kerakki, agar siz fond bozorida P / E nisbati past bo'lgan taqdirda nafaqaga chiqsangiz, sizning portfelingiz umr bo'yi ko'proq daromadni bozorda P / E nisbati yuqori bo'lganida nafaqaga chiqqan odamga qaraganda ko'proq qo'llab-quvvatlaydi.

Qat'iy daromadga to'g'ri keladigan ulushni ushlab turing, shunda pensiya daromadingiz inflyatsiya darajasiga mos kelishi mumkin.

Xususan, sizning portfelingiz kapitalning minimal ta'sirining 50 foizini va maksimal kapitalining 80 foizini tashkil etishi kerak.

Agar siz ushbu doiradan juda uzoqqa tushib qolsangiz, pulingiz etishmasligi xavfi mavjud. Aksiyalarda juda ko'p narsa va beqaror bozorlar sizni eng yomon paytda qo'rqitishi mumkin. Belgilangan daromad juda ko'p, va sizning pensiya daromadingiz inflyatsiyaga mos kelmaydi.

Pulni olish tezligini maksimal darajaga ko'tarish uchun ko'p aktivli sinf portfelidan foydalaning.

Balansli ovqatni yaratish kabi ko'p aktivli sinflar portfelini yaratishni o'ylab ko'ring. Masalan, biftek, qisqichbaqalar va bolalarning orqa qovurg'alaridan iborat dabdabali kechki ovqatga o'tirganingizni tasavvur qiling. Ovqat turlicha bo'lishiga qaramay, u muvozanatli emas.

Investitsiya dunyosida siz oziq-ovqat guruhlari o'rniga sizda aktivlar sinflari mavjud. Balanslangan portfel, kamida, quyidagi aktivlar sinfining har biriga taqsimlashni o'z ichiga oladi: AQSh yirik kapital va kichik qopqoq turidagi aktsiyalar (aktsiyalar yoki fond indekslari fondlari), xalqaro aktsiyalar va doimiy daromad (pul, sertifikatlar depozitlar va obligatsiyalar). Har yili siz ushbu portfelni maqsadli aralashtirish uchun qayta muvozanatlashtirasiz.

Agar siz indeks mablag'laridan yuqori xarajatlarga ega bo'lgan mablag'lardan va / yoki moliyaviy maslahatchilardan foydalansangiz, unda siz to'layotgan yuqori to'lovlarni hisobga olish uchun pulni kamaytirish stavkasini olishingiz kerak bo'lishi mumkin.

Belgilangan tartibda pensiya daromadlarini olishni oling.

Pulni qaytarib olayotganda, sizning pensiya daromadingiz har bir toifadan ma'lum bir tartibda bo'lishi kerak. Yangi investor uchun ushbu qoidalar murakkab bo'lishi mumkin. Fikrni soddalashtirish uchun uchta chelakni tasvirlang.

1. Birinchi chelak naqd pul bilan to'ldirilgan, bu bir yillik yashash xarajatlarini qoplash uchun etarli.
2. Ikkinchi raqamli chelak ichida siz doimiy daromadli investitsiyalaringizni to'playsiz (ba'zida ularni zinapoyalar deb atashadi). Har bir qatlam bir yillik yashash xarajatlarini anglatadi. Har yili bir yillik pul sarflash "etuklashadi" va "belgilangan daromad" savatchasidan "naqd pul" savatiga o'tadi. Bu sizning kelgusi xarajatlaringizni qoplash uchun har doim sizning qo'lingizda naqd pulingiz borligini kafolatlaydi.
3. Uchinchi chelak chetiga tenglik bilan to'ldirilgan. Siz faqat kapital paqiridan to'lib toshganida pul olishingiz mumkin. Haddan tashqari to'lib toshgan yil - bu aktsiyalarning o'rtacha rentabelligi bo'lgan har yili, taxminan yillik rentabelligi 12 dan 15 foizgacha oshadi. To'ldirilgan yil oxirida siz ortiqcha aktsiyalarni sotasiz va tushumni belgilangan daromad va pul chelaklarini to'ldirishga sarflaysiz.

Kapital paqiridan toshib ketmaydigan ko'p yillar bo'ladi. Ushbu yillarda qat'iy daromad va naqd paqirlarning past darajaga tushishiga yo'l qo'yish yaxshi ekanligini anglash uchun intizom talab etiladi. Oxir-oqibat, to'lib toshgan yil keladi va barcha chelaklar to'ldiriladi. Ushbu qoidaga rioya qilish sizni o'z his-tuyg'ularingiz qurboniga aylanishingizga va sarmoyalarni noqulay vaqtda sotishingizga to'sqinlik qiladi.

Ushbu qoidalarning aksariyati Jonaton Gayton tomonidan olib borilgan tadqiqotlar natijasida ishlab chiqilgan. Uning aktivlari qanday ishlatilishi kerakligi haqida uning belgilangan tartibi to'g'risida qo'shimcha ma'lumotlarni sarlavhali maqoladan topishingiz mumkinQaror qabul qilish qoidalari va pulni olib qo'yishning maksimal darajasi o'z veb-saytida. Ushbu maqola birinchi marta 2006 yil mart oyida "Jurnalning moliyaviy rejalashtirish" sonida nashr etilgan.

Ayiq bozorlarida pensiya daromadlarining ish haqini qisqartirishni oling.

Ushbu qoida kelajakdagi pensiya daromadingizni ayiq bozorlarida eroziyadan himoya qilish uchun xavfsizlik tarmog'i sifatida ishlaydi. Bu sizning joriy pul yechish tezligingiz dastlabki pul yechish stavkangizdan 20 foiz ko'p bo'lganida paydo bo'ladi. Chalkash tovushlar bormi? Ushbu qoidani tushuntirishning eng yaxshi usuli bu misoldan foydalanishdir.

Sizda 100000 dollar bor deb faraz qiling va siz har yili 7 foiz yoki 7000 dollarni olib qo'yishni boshlaysiz.

Bozor bir necha yilga pasayib boradi va sizning portfelingiz qiymati hozirda $ 82,000. Xuddi shu 7000 AQSh dollari miqdoridagi mablag 'sizning hozirgi portfel qiymatining 8,5 foizini tashkil etadi. Sizning pulingizni qaytarib olish endi sizning portfelingizning kattaroq qismini tashkil etayotganligi sababli, ushbu "ish haqini qisqartirish" qoidasi kuchga kiradi va siz joriy yilgi pulingizni 10 foizga kamaytirishingiz kerakligini aytadi. Ushbu misolda, sizning pul mablag'laringiz yiliga 7000 dan 6300 dollargacha o'zgarishi mumkin.

Haqiqiy hayotga o'xshab, ba'zi yillar davomida siz bonus olasiz va boshqa yillarda ish haqingizni qisqartirish talab etiladi, bu qoida o'zgaruvchan iqtisodiy sharoitlarga bardosh berishingiz uchun moslashuvchanlikni oshiradi.

Vaqt yaxshi bo'lsa, siz ish haqini oshirishga haqlisiz.

Ushbu yakuniy qoida ko'pchilikning sevimli narsasidir. Ish haqini qisqartirish qoidasining teskarisi, bu farovonlik qoidasi deb ataladi. Unda aytilishicha, o'tgan yili portfel ijobiy natija bergan ekan, siz o'zingizni ko'tarishingiz mumkin.

Sizning oylik maoshingiz iste'mol narxlari indeksining (CPI) o'sishiga mutanosib ravishda oylik pul mablag'larini ko'paytirish orqali hisoblanadi. Agar siz yiliga 7000 AQSh dollarini olib qo'ygan bo'lsangiz, bozor ijobiy daromadga ega edi va CPI 3 foizga ko'tarildi, keyin keyingi yil siz 7210 AQSh dollarini olib qo'yasiz.

Ushbu qoidalarga rioya qilish intizomni talab qiladi. Mukofot - bu pensiya daromadining yuqori darajasi va sotib olish qobiliyatini saqlab qolish qobiliyatining oshishi.

Pulingiz to'g'risida aniq qarorlar qabul qilish muhimdir. Agar ushbu "mumbo jumbo" sarmoyasi juda katta bo'lsa, orqaga qadam qo'ying va buni yangi martaba deb o'ylang. Yangi ko'nikmalarni o'rganish uchun vaqt kerak. Esingizda bo'lsin, to'g'ri qarorlar sizga davom etadigan pensiya daromadlarini yaratishga yordam beradi.

O'zingizning pensiya daromadingiz rejasini amalga oshirishdan oldin, iloji boricha ko'proq ma'lumot olishga vaqt ajrating. Qo'shimcha ma'lumot olish uchun ushbu onlayn investitsiya darslaridan birini sinab ko'ring. Agar siz faqat malakali moliyaviy maslahatchidan professional maslahat so'rasangiz, ushbu sohadagi so'nggi tadqiqotlar bilan tanish odam topishingizga ishonch hosil qiling.